8月13日，央行正式發布《2017年中國普惠金融指標分析報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》指出，我國普惠金融穩步發展，金融服務可得性、使用情況
、質量進一步改善，其中電子支付發展迅速，使用普及率較高
，農村地區60%的成年人使用過電子支付。

 

　　作為國內最早從事電子支付服務的機構之一，銀聯商務圍繞自身最為擅長的“支付”，依托其覆蓋全國的市場服務網絡
，以及移動互聯網、大數據等技術，探索出具有支付行業特色的普惠金融服務模式
，讓更多的小微企業

、個人用戶甚至偏遠地區的農戶能夠享受到平等的、可持續的
、接地氣兒的金融服務，以實際行動踐行普惠金融精神。

 

　　近日，銀聯商務總裁李曉峰接受《金融時報》記者采訪
，暢談支付機構對於普惠金融的理解以及具有行業特色的實踐嚐試。

 

　　源起：離商戶最近的服務機構

 

　　普惠金融的概念，最早是在聯合國2005年的國際小額信貸年會上提出
，現在已經發展成為世界範圍內的一項重要金融實踐。浸淫支付行業二十餘載，李曉峰對此有自己的理解：“普惠金融的本質就是讓弱勢的或信息不對稱的產業

、地區和人群都能平等地享受金融帶來的效率、便利和紅利。”

 

　　“例(li)如(ru)，街(jie)上(shang)賣(mai)油(you)條(tiao)包(bao)子(zi)的(de)早(zao)餐(can)店(dian)小(xiao)老(lao)板(ban)
，想(xiang)擴(kuo)大(da)店(dian)麵(mian)
，把(ba)生(sheng)意(yi)做(zuo)得(de)更(geng)好(hao)，在(zai)無(wu)抵(di)押(ya)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，店(dian)裏(li)每(mei)日(ri)在(zai)銀(yin)聯(lian)商(shang)務(wu)的(de)交(jiao)易(yi)流(liu)水(shui)就(jiu)可(ke)以(yi)作(zuo)為(wei)銀(yin)行(xing)授(shou)信(xin)依(yi)據(ju)之(zhi)一(yi)，從(cong)而(er)申(shen)請(qing)到(dao)近(jin)萬(wan)元(yuan)甚(shen)至(zhi)幾(ji)萬(wan)不(bu)等(deng)的(de)資(zi)金(jin)，這(zhe)可(ke)以(yi)說(shuo)是(shi)銀(yin)聯(lian)商(shang)務(wu)普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)的(de)一(yi)個(ge)比(bi)較(jiao)典(dian)型(xing)的(de)應(ying)用(yong)場(chang)景(jing)”
，李曉峰進一步解釋。

 

　　長期以來，我國傳統金融服務門檻相對較高，小微企業、農民等群體能夠獲得的金融服務十分有限，小微商戶在缺乏信用擔保、缺少財產抵押的情況下，如急需小額資金周轉
，很難快速通過銀行申請到幾萬乃至上百萬的應急貸款；農(nong)村(cun)地(di)區(qu)地(di)域(yu)廣(guang)闊(kuo)，互(hu)聯(lian)網(wang)化(hua)程(cheng)度(du)低(di)
，信(xin)息(xi)也(ye)相(xiang)對(dui)閉(bi)塞(sai)，無(wu)論(lun)是(shi)農(nong)戶(hu)借(jie)款(kuan)還(hai)是(shi)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)征(zheng)信(xin)放(fang)貸(dai)
，都(dou)極(ji)具(ju)操(cao)作(zuo)難(nan)度(du)。金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)在(zai)供(gong)給(gei)側(ce)為(wei)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)
、為農民群體提供產品和服務，不論是在覆蓋麵還是深度上，普惠金融都大有可為。

 

　　成立16年的銀聯商務，目前服務800萬商戶和900萬終端
，擁有覆蓋全國的實體服務網絡和支付受理網絡；上萬名巡訪商戶的客戶經理每天穿街走巷，活躍在市場一線，可以說銀聯商務是離商戶最近的服務機構之一。“這種天然的距離優勢為銀聯商務提供了及時掌握商戶經營情況、了解商戶資金需求、提供產品服務的契機
；再zai加jia上shang十shi多duo年nian金jin融rong服fu務wu的de經jing驗yan和he風feng控kong能neng力li，以yi及ji多duo年nian來lai服fu務wu於yu銀yin行xing等deng金jin融rong機ji構gou的de合he作zuo資zi源yuan，開kai展zhan普pu惠hui金jin融rong服fu務wu對dui於yu銀yin聯lian商shang務wu而er言yan是shi水shui到dao渠qu成cheng”

，李曉峰坦言。

 

　　經過多年耕耘和積累，銀聯商務如今已經成功摸索出一套帶有自身烙印的普惠金融服務模式和產品體係
，逐步破解小微企業
、農民
、貧困人口等群體“融資難、融資貴、融資慢”難題
，讓越來越多的人群享受到第三方支付更平等的、可持續的、接地氣兒的金融服務。

 

　　服務實踐：踐行出來的普惠金融模式

 

　　在銀聯商務目前服務的800多萬商戶中，有95%都是中小微商戶。

 

　　“我們數以萬計的客戶經理，在每天服務商戶的過程中，了解和熟悉商戶經營狀況以及種種融資貸款方麵的需求，所以銀聯商務2013年推出了‘天天富’普惠金融服務平台”，李曉峰介紹說。

 

　　“天天富”通過在商戶和銀行等金融機構之間搭建一條“高速”通道，在銀聯商務特約商戶授權的情況下
，以商戶的POS交易流水為授信依據

，根據小微商戶短、平
、快等融資需求特點，提供小
、快
、靈的貸款服務，從根本上化解小微商戶的資金周轉難題。

 

　　目前小微商戶在實際生產經營中遇到的各類應急資金需求場景
，都可以在“天天富”平台上找到對應的解決方案。例如商戶急需貸款資金當天到賬
，可以選擇“天天富”POS貸，當天申請就能收到最高達100萬元的貸款金額。今年3月份，四川廣安的一家服裝小商戶臨時產生了緊急資金周轉的需求
，在銀聯商務客戶經理的幫助下
，通過手機上“天天富”APP申請“亞聯財POS貸”，從申請到成功放款僅耗時十分鍾
，就獲得了15萬元資金，及時解決了資金周轉缺口。

 

　　早在2015年5月(yue)，時(shi)任(ren)國(guo)務(wu)院(yuan)副(fu)總(zong)理(li)馬(ma)凱(kai)在(zai)滬(hu)調(tiao)研(yan)金(jin)融(rong)工(gong)作(zuo)，視(shi)察(cha)浦(pu)發(fa)銀(yin)行(xing)新(xin)虹(hong)橋(qiao)支(zhi)行(xing)時(shi)，現(xian)場(chang)就(jiu)觀(guan)看(kan)了(le)一(yi)家(jia)小(xiao)商(shang)戶(hu)通(tong)過(guo)現(xian)場(chang)的(de)電(dian)腦(nao)自(zi)助(zhu)登(deng)陸(lu)銀(yin)聯(lian)商(shang)務(wu)“天天富”普惠金融服務平台申請浦發銀行POS貸的全過程，經過貸款申請、審批、簽約及提款等一係列在線操作，商戶一氣嗬成成功地提取了10萬元貸款資金，馬凱副總理仔細看了商戶手機上的提款提示短信，點頭稱讚。

 

　　服務邊界：不僅僅是服務商戶

 

　　李曉峰表示，銀聯商務不僅為小微商戶提供融資貸款服務等“輸血”式普惠金融，還為小微商戶、個人甚至農戶提供“造血”式扶持。

 

　　目前
，“天天富”普惠金融服務在麵向中小微商戶及個人用戶推出“天天有利”、“日日生金”等貨幣基金類理財產品之餘，還針對小微商戶資金靈活性要求較高的特點推出了“超級捷算”產品，在商戶授權同意的前提下
，通過與商戶的結算賬戶綁定的銀行二類賬戶，商戶POS結算資金可在交易日指定時間自動申購貨幣基金，當天就能開始享受收益，而且在需要資金的時候可以快速贖回、實時到賬，不僅保證商戶資金流動性，更讓商戶不錯過每一天收益。

 

　　而“天天富”並不是單純隻能解決小微商戶的融資貸款和理財需求。

 

　　李li曉xiao峰feng認ren為wei，普pu惠hui金jin融rong的de普pu，代dai表biao的de就jiu是shi普pu羅luo大da眾zhong，無wu論lun是shi小xiao微wei企qi業ye，還hai是shi農nong民min以yi及ji低di收shou入ru人ren群qun等deng，都dou是shi普pu惠hui金jin融rong的de重zhong點dian服fu務wu對dui象xiang。在zai銀yin聯lian商shang務wu的de普pu惠hui金jin融rong服fu務wu體ti係xi中zhong
，不bu僅jin有you針zhen對dui個ge人ren用yong戶hu的de“隨心貸”
、“提錢花”等多款個性化的融資貸款產品，還有深入到偏遠地區農村為農戶提供“造血”式的金融及延伸服務：銀聯商務除了通過POS終端、各類助農金融自助終端
、“全民惠農”APP等為農民提供包括銀行卡取現
、轉賬彙款

、餘額查詢
、手機充值等的各類金融服務，還針對農村村民目前麵臨的社保金存取
、移動醫療等細分需求
，積極嚐試通過“支付+”提供有針對性的解決方案。

 

　　就在今年7月，銀聯商務的“天天富”普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)平(ping)台(tai)正(zheng)式(shi)成(cheng)為(wei)內(nei)蒙(meng)古(gu)自(zi)治(zhi)區(qu)政(zheng)府(fu)部(bu)門(men)開(kai)展(zhan)精(jing)準(zhun)扶(fu)貧(pin)工(gong)作(zuo)的(de)合(he)作(zuo)平(ping)台(tai)，推(tui)動(dong)當(dang)地(di)烏(wu)審(shen)旗(qi)塔(ta)拉(la)音(yin)烏(wu)素(su)嘎(ga)查(zha)互(hu)助(zhu)資(zi)金(jin)發(fa)展(zhan)協(xie)會(hui)完(wan)成(cheng)貸(dai)款(kuan)申(shen)請(qing)發(fa)起(qi)、資質審核、貸款發放等全流程向“線上”平移。

 

　　截至目前，銀聯商務“天天富”普惠金融服務平台

，已為7萬餘名中小微商戶提供超過750億元的純信用無抵押貸款；同時，“天天富”平台上為基金公司及銀行的安全理財產品提供的引流服務規模也已超過了400億元。經過多年的實踐和探索，銀聯商務的普惠金融服務已經在扶持小微、服務三農的過程中逐步搭建起一套有行業特色和“銀聯商務”烙印的服務體係，使得更多的小微商戶、農民也能搭上“互聯網+普惠金融”的發展快車
，加速行駛在脫貧致富的道路上。