銀發〔2016〕261號

 

　　中國人民銀行上海總部
，各分行、營業管理部
，各省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行
；國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份製商業銀行，中國郵政儲蓄銀行；中國銀聯股份有限公司
，中國支付清算協會
；各非銀行支付機構：

　　

　　為有效防範電信網絡新型違法犯罪，切實保護人民群眾財產安全和合法權益，現就加強支付結算管理有關事項通知如下：

　　

　　一
、加強賬戶實名製管理

　　

　　（一）全麵推進個人賬戶分類管理。

　　

　　1.個人銀行結算賬戶。自2016年12月1日起，銀行業金融機構（以下簡稱銀行）為個人開立銀行結算賬戶的
，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）隻能開立一個Ⅰ類戶
，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。銀行對本銀行行內異地存取現
、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自本通知發布之日起三個月內實現免費。

　　

　　個人於2016年11月30日前在同一家銀行開立多個Ⅰ類lei戶hu的de，銀yin行xing應ying當dang對dui同tong一yi存cun款kuan人ren開kai戶hu數shu量liang較jiao多duo的de情qing況kuang進jin行xing摸mo排pai清qing理li，要yao求qiu存cun款kuan人ren作zuo出chu說shuo明ming，核he實shi其qi開kai戶hu的de合he理li性xing。對dui於yu無wu法fa核he實shi開kai戶hu合he理li性xing的de
，銀yin行xing應ying當dang引yin導dao存cun款kuan人ren撤che銷xiao或huo歸gui並bing賬zhang戶hu，或huo者zhe采cai取qu降jiang低di賬zhang戶hu類lei別bie等deng措cuo施shi，使shi存cun款kuan人ren運yun用yong賬zhang戶hu分fen類lei機ji製zhi
，合he理li存cun放fang資zi金jin，保bao護hu資zi金jin安an全quan。

　　

　　2.個人支付賬戶。自2016年12月1日起，非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）為個人開立支付賬戶的
，同一個人在同一家支付機構隻能開立一個Ⅲ類賬戶。支付機構應當於2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯係開戶人確認需保留的賬戶
，其餘賬戶降低類別管理或予以撤並；開戶人未按規定時間確認的
，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，後續可根據其申請進行變更。

　　

　　（二）暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業務。自2017年１月1日ri起qi，對dui於yu不bu法fa分fen子zi用yong於yu開kai展zhan電dian信xin網wang絡luo新xin型xing違wei法fa犯fan罪zui的de作zuo案an銀yin行xing賬zhang戶hu和he支zhi付fu賬zhang戶hu，經jing設she區qu的de市shi級ji及ji以yi上shang公gong安an機ji關guan認ren定ding並bing納na入ru電dian信xin網wang絡luo新xin型xing違wei法fa犯fan罪zui交jiao易yi風feng險xian事shi件jian管guan理li平ping台tai“涉案賬戶”名單的，銀行和支付機構中止該賬戶所有業務。

　　

　　銀行和支付機構應當通知涉案賬戶開戶人重新核實身份，如其未在3日ri內nei向xiang銀yin行xing或huo者zhe支zhi付fu機ji構gou重zhong新xin核he實shi身shen份fen的de，應ying當dang對dui賬zhang戶hu開kai戶hu人ren名ming下xia其qi他ta銀yin行xing賬zhang戶hu暫zan停ting非fei櫃gui麵mian業ye務wu，支zhi付fu賬zhang戶hu暫zan停ting所suo有you業ye務wu。銀yin行xing和he支zhi付fu機ji構gou重zhong新xin核he實shi賬zhang戶hu開kai戶hu人ren身shen份fen後hou

，可ke以yi恢hui複fu除chu涉she案an賬zhang戶hu外wai的de其qi他ta賬zhang戶hu業ye務wu；賬戶開戶人確認賬戶為他人冒名開立的，應當向銀行和支付機構出具被冒用身份開戶並同意銷戶的聲明
，銀行和支付機構予以銷戶。

　　

　　（三）建立對買賣銀行賬戶和支付賬戶
、冒名開戶的懲戒機製。自2017年１月1日起
，銀行和支付機構對經設區的市級及以上公安機關認定的出租、出借
、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或者支付賬戶的單位和個人及相關組織者，假冒他人身份或者虛構代理關係開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人
，5年內暫停其銀行賬戶非櫃麵業務
、支付賬戶所有業務，3年內不得為其新開立賬戶。人民銀行將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎數據庫並向社會公布。

　　

　　（四）加jia強qiang對dui冒mao名ming開kai戶hu的de懲cheng戒jie力li度du。銀yin行xing在zai辦ban理li開kai戶hu業ye務wu時shi

，發fa現xian個ge人ren冒mao用yong他ta人ren身shen份fen開kai立li賬zhang戶hu的de
，應ying當dang及ji時shi向xiang公gong安an機ji關guan報bao案an並bing將jiang被bei冒mao用yong的de身shen份fen證zheng件jian移yi交jiao公gong安an機ji關guan。

　　

　　（五）建立單位開戶審慎核實機製。對於被全國企業信用信息公示係統列入“嚴重違法失信企業名單”，以(yi)及(ji)經(jing)銀(yin)行(xing)和(he)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)核(he)實(shi)單(dan)位(wei)注(zhu)冊(ce)地(di)址(zhi)不(bu)存(cun)在(zai)或(huo)者(zhe)虛(xu)構(gou)經(jing)營(ying)場(chang)所(suo)的(de)單(dan)位(wei)，銀(yin)行(xing)和(he)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)不(bu)得(de)為(wei)其(qi)開(kai)戶(hu)。銀(yin)行(xing)和(he)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)應(ying)當(dang)至(zhi)少(shao)每(mei)季(ji)度(du)排(pai)查(zha)企(qi)業(ye)是(shi)否(fou)屬(shu)於(yu)嚴(yan)重(zhong)違(wei)法(fa)企(qi)業(ye)，情(qing)況(kuang)屬(shu)實(shi)的(de)，應(ying)當(dang)在(zai)3個月內暫停其業務，逐步清理。

　　

　　對存在法定代表人或者負責人對單位經營規模及業務背景等情況不清楚、注(zhu)冊(ce)地(di)和(he)經(jing)營(ying)地(di)均(jun)在(zai)異(yi)地(di)等(deng)異(yi)常(chang)情(qing)況(kuang)的(de)單(dan)位(wei)
，銀(yin)行(xing)和(he)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)應(ying)當(dang)加(jia)強(qiang)對(dui)單(dan)位(wei)開(kai)戶(hu)意(yi)願(yuan)的(de)核(he)查(zha)。銀(yin)行(xing)應(ying)當(dang)對(dui)法(fa)定(ding)代(dai)表(biao)人(ren)或(huo)者(zhe)負(fu)責(ze)人(ren)麵(mian)簽(qian)並(bing)留(liu)存(cun)視(shi)頻(pin)、yinpinziliaodeng，kaihuchuqiyuanzeshangbukaitongfeiguimianyewu，daihouxulejiehouzaishenshenkaitong。zhifujigouyingdangliucundanweifadingdaibiaorenhuozhefuzerenkaihushideshipin
、音頻資料等。

　　

　　支付機構為單位開立支付賬戶，應當參照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發布）第十七條、第二十四條、diershiliutiaodengxiangguanguiding，yaoqiudanweitigongxiangguanzhengmingwenjian，bingzizhuhuozheweituohezuojigouyimianduimianfangshiheshikehushenfen，huozheyifeimianduimianfangshitongguozhishaosangehefaanquandewaibuqudaoduidanweijibenxinxijinxingduozhongjiaochayanzheng。duiyubentongzhifabuzhiriqianyijingkailizhifuzhanghudedanwei
，zhifujigouyingdangyu2017年6月底前按照上述要求核實身份
，完成核實前不得為其開立新的支付賬戶
；逾期未完成核實的，支付賬戶隻收不付。支付機構完成核實工作後，將有關情況報告法人所在地人民銀行分支機構。

　　

　　支付機構應當加強對使用個人支付賬戶開展經營性活動的資金交易監測和持續性客戶管理。

　　

　　（六）加強對異常開戶行為的審核。有下列情形之一的
，銀行和支付機構有權拒絕開戶：

　　

　　1.對單位和個人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件
，單位和個人拒絕出示的。

　　

　　2.單位和個人組織他人同時或者分批開立賬戶的。

　　

　　3.有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的。

　　

　　銀行和支付機構應當加強賬戶交易活動監測
，對開戶之日起6個ge月yue內nei無wu交jiao易yi記ji錄lu的de賬zhang戶hu
，銀yin行xing應ying當dang暫zan停ting其qi非fei櫃gui麵mian業ye務wu，支zhi付fu機ji構gou應ying當dang暫zan停ting其qi所suo有you業ye務wu，銀yin行xing和he支zhi付fu機ji構gou向xiang單dan位wei和he個ge人ren重zhong新xin核he實shi身shen份fen後hou，可ke以yi恢hui複fu其qi業ye務wu。

　　

　　（七）嚴yan格ge聯lian係xi電dian話hua號hao碼ma與yu身shen份fen證zheng件jian號hao碼ma的de對dui應ying關guan係xi。銀yin行xing和he支zhi付fu機ji構gou應ying當dang建jian立li聯lian係xi電dian話hua號hao碼ma與yu個ge人ren身shen份fen證zheng件jian號hao碼ma的de一yi一yi對dui應ying關guan係xi
，對dui多duo人ren使shi用yong同tong一yi聯lian係xi電dian話hua號hao碼ma開kai立li和he使shi用yong賬zhang戶hu的de情qing況kuang進jin行xing排pai查zha清qing理li，聯lian係xi相xiang關guan當dang事shi人ren進jin行xing確que認ren。對dui於yu成cheng年nian人ren代dai理li未wei成cheng年nian人ren或huo者zhe老lao年nian人ren開kai戶hu預yu留liu本ben人ren聯lian係xi電dian話hua等deng合he理li情qing形xing的de，由you相xiang關guan當dang事shi人ren出chu具ju說shuo明ming後hou可ke以yi保bao持chi不bu變bian
；對於單位批量開戶，預留財務人員聯係電話等情形的，應當變更為賬戶所有人本人的聯係電話
；對於無法證明合理性的，應當對相關銀行賬戶暫停非櫃麵業務
，支付賬戶暫停所有業務。

　　

　　

　　（八）增加轉賬方式
，調整轉賬時間。自2016年12月1日起，銀行和支付機構提供轉賬服務時應當執行下列規定：

　　

　　1.向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇後才能辦理業務。

　　

　　2.除向本人同行賬戶轉賬外
，個人通過自助櫃員機（含其他具有存取款功能的自助設備，下同）轉賬的，發卡行在受理24小時後辦理資金轉賬。在發卡行受理後24小時內，個人可以向發卡行申請撤銷轉賬。受理行應當在受理結果界麵對轉賬業務辦理時間和可撤銷規定作出明確提示。

　　

　　3.銀行通過自助櫃員機為個人辦理轉賬業務的，應當增加漢語語音提示，並通過文字、標識

、彈窗等設置防詐騙提醒；非漢語提示界麵應當對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示，無法提示的
，不得提供轉賬。

　　

　　（九）加強銀行非櫃麵轉賬管理。自2016年12月1日ri起qi，銀yin行xing在zai為wei存cun款kuan人ren開kai通tong非fei櫃gui麵mian轉zhuan賬zhang業ye務wu時shi，應ying當dang與yu存cun款kuan人ren簽qian訂ding協xie議yi，約yue定ding非fei櫃gui麵mian渠qu道dao向xiang非fei同tong名ming銀yin行xing賬zhang戶hu和he支zhi付fu賬zhang戶hu轉zhuan賬zhang的de日ri累lei計ji限xian額e、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行櫃麵辦理。

　　

　　除向本人同行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非櫃麵轉賬業務，單日累計金額超過5萬元的

，應當采用數字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位
、個人銀行賬戶非櫃麵轉賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應當進行大額交易提醒，單位、個人確認後方可轉賬。

　　

　　（十）加強支付賬戶轉賬管理。自2016年12月1日起
，支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時
，應當與單位和個人簽訂協議
，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的
，不得再辦理轉賬業務。

　　

　　（十一）加強交易背景調查。銀行和支付機構發現賬戶存在大量轉入轉出交易的，應當按照“了解你的客戶”原則，對單位或者個人的交易背景進行調查。如發現存在異常的
，應當按照審慎原則調整向單位和個人提供的相關服務。

　　

　　（十二）加強特約商戶資金結算管理。銀行和支付機構為特約商戶提供T+0資金結算服務的，應當對特約商戶加強交易監測和風險管理

，不得為入網不滿90日或者入網後連續正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結算服務。

　　

　　三、加強銀行卡業務管理

　　

　　（十三）嚴格審核特約商戶資質，規範受理終端管理。任何單位和個人不得在網上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。銀行和支付機構應當對全部實體特約商戶進行現場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點。對於違規移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端一律停止業務功能。銀行和支付機構應當於2016年11月30日前形成檢查報告備查。

　　

　　（十四）建立健全特約商戶信息管理係統和黑名單管理機製。中國支付清算協會、銀行卡清算機構應當建立健全特約商戶信息管理係統
，組織銀行
、支付機構詳細記錄特約商戶基本信息、啟動和終止服務情況、heguifengxianzhuangkuangdeng。duitongyiteyueshanghuhuozhetongyigerenkongzhideteyueshanghufanfugenghuanfuwujigoudengyichangzhuangkuangde，yinxinghezhifujigouyingdangshenshenweiqitigongfuwu。

　　

　　中國支付清算協會、銀yin行xing卡ka清qing算suan機ji構gou應ying當dang建jian立li健jian全quan特te約yue商shang戶hu黑hei名ming單dan管guan理li機ji製zhi
，將jiang因yin存cun在zai重zhong大da違wei規gui行xing為wei被bei銀yin行xing和he支zhi付fu機ji構gou終zhong止zhi服fu務wu的de特te約yue商shang戶hu及ji其qi法fa定ding代dai表biao人ren或huo者zhe負fu責ze人ren
、公安機關認定為違法犯罪活動轉移贓款提供便利的特約商戶及相關個人、公(gong)安(an)機(ji)關(guan)認(ren)定(ding)的(de)買(mai)賣(mai)賬(zhang)戶(hu)的(de)單(dan)位(wei)和(he)個(ge)人(ren)等(deng)

，列(lie)入(ru)黑(hei)名(ming)單(dan)管(guan)理(li)。中(zhong)國(guo)支(zhi)付(fu)清(qing)算(suan)協(xie)會(hui)應(ying)當(dang)將(jiang)黑(hei)名(ming)單(dan)信(xin)息(xi)移(yi)送(song)金(jin)融(rong)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)基(ji)礎(chu)數(shu)據(ju)庫(ku)。銀(yin)行(xing)和(he)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)不(bu)得(de)將(jiang)黑(hei)名(ming)單(dan)中(zhong)的(de)單(dan)位(wei)以(yi)及(ji)由(you)相(xiang)關(guan)個(ge)人(ren)擔(dan)任(ren)法(fa)定(ding)代(dai)表(biao)人(ren)或(huo)者(zhe)負(fu)責(ze)人(ren)的(de)單(dan)位(wei)拓(tuo)展(zhan)為(wei)特(te)約(yue)商(shang)戶(hu)；已經拓展為特約商戶的

，應當自該特約商戶被列入黑名單之日起10日內予以清退。

　　

　　四、強化可疑交易監測

　　

　　（十五）確保交易信息真實
、完整、可追溯。支付機構與銀行合作開展銀行賬戶付款或者收款業務的，應當嚴格執行《銀行卡收單業務管理辦法》（中國人民銀行令〔2013〕第9號發布）、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）等製度規定
，確保交易信息的真實性
、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性
，不得篡改或者隱匿交易信息

，交易信息應當至少保存5年。銀行和支付機構應當於2017年3月31日前按照網絡支付報文相關金融行業技術標準完成係統改造，逾期未完成改造的，暫停有關業務。

　　

　　（十六）加(jia)強(qiang)賬(zhang)戶(hu)監(jian)測(ce)。銀(yin)行(xing)和(he)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)應(ying)當(dang)加(jia)強(qiang)對(dui)銀(yin)行(xing)賬(zhang)戶(hu)和(he)支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)的(de)監(jian)測(ce)，建(jian)立(li)和(he)完(wan)善(shan)可(ke)疑(yi)交(jiao)易(yi)監(jian)測(ce)模(mo)型(xing)
，賬(zhang)戶(hu)及(ji)其(qi)資(zi)金(jin)劃(hua)轉(zhuan)具(ju)有(you)集(ji)中(zhong)轉(zhuan)入(ru)分(fen)散(san)轉(zhuan)出(chu)等(deng)可(ke)疑(yi)交(jiao)易(yi)特(te)征(zheng)的(de)（詳見附件1），應當列入可疑交易。

　　

　　對於列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機構應當與相關單位或者個人核實交易情況；經(jing)核(he)實(shi)後(hou)銀(yin)行(xing)和(he)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)仍(reng)然(ran)認(ren)定(ding)賬(zhang)戶(hu)可(ke)疑(yi)的(de)，銀(yin)行(xing)應(ying)當(dang)暫(zan)停(ting)賬(zhang)戶(hu)非(fei)櫃(gui)麵(mian)業(ye)務(wu)，支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)應(ying)當(dang)暫(zan)停(ting)賬(zhang)戶(hu)所(suo)有(you)業(ye)務(wu)
，並(bing)按(an)照(zhao)規(gui)定(ding)報(bao)送(song)可(ke)疑(yi)交(jiao)易(yi)報(bao)告(gao)或(huo)者(zhe)重(zhong)點(dian)可(ke)疑(yi)交(jiao)易(yi)報(bao)告(gao)；涉嫌違法犯罪的，應當及時向當地公安機關報告。

　　

　　（十七）強化支付結算可疑交易監測的研究。中國支付清算協會、銀行卡清算機構應當根據公安機關、銀行、支付機構提供的可疑交易情形

，構建可疑交易監測模型，向銀行和支付機構發布。

　　

　　五、健全緊急止付和快速凍結機製

　　

　　（十八）理順工作機製，按期接入電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平台。2016年11月30日前，支付機構應當理順本機構協助有權機關查詢、止付、凍結和扣劃工作流程

；實現查詢賬戶信息和交易流水以及賬戶止付、凍結和扣劃等；指定專人專崗負責協助查詢
、止付、凍結和扣劃工作，不得推諉、拖延。銀行、從事網絡支付的支付機構應當根據有關要求，按時完成本單位核心係統的開發和改造工作，在2016年底前全部接入電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平台。

　　

　　六、加大對無證機構的打擊力度

　　

　　（十九）依法處置無證機構。人民銀行分支機構應當充分利用支付機構風險專項整治工作機製
，加強與地方政府以及工商部門、公gong安an機ji關guan的de配pei合he，及ji時shi出chu具ju相xiang關guan非fei法fa從cong事shi資zi金jin支zhi付fu結jie算suan的de行xing政zheng認ren定ding意yi見jian，加jia大da對dui無wu證zheng機ji構gou的de打da擊ji力li度du，盡jin快kuai依yi法fa處chu置zhi一yi批pi無wu證zheng經jing營ying機ji構gou。人ren民min銀yin行xing上shang海hai總zong部bu，各ge分fen行xing
、營業管理部、省會（首府）城市中心支行應當按月填製《無證經營支付業務專項整治工作進度表》（見附件2），將轄區工作進展情況上報總行。

　　

　　七
、建立責任追究機製

　　

　　（二十）嚴格處罰，實行責任追究。人民銀行分支機構、銀行和支付機構應當履職盡責，確保打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作取得實效。

　　

　　凡是發生電信網絡新型違法犯罪案件的
，應當倒查銀行、支付機構的責任落實情況。銀行和支付機構違反相關製度以及本通知規定的，應當按照有關規定進行處罰
；情節嚴重的，人民銀行依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定予以處罰
，並可采取暫停1個月至6個月新開立賬戶和辦理支付業務的監管措施。

　　

　　凡fan是shi人ren民min銀yin行xing分fen支zhi機ji構gou監jian管guan責ze任ren不bu落luo實shi，導dao致zhi轄xia區qu內nei銀yin行xing和he支zhi付fu機ji構gou未wei有you效xiao履lv職zhi盡jin責ze，公gong眾zhong在zai電dian信xin網wang絡luo新xin型xing違wei法fa犯fan罪zui活huo動dong中zhong遭zao受shou嚴yan重zhong資zi金jin損sun失shi，產chan生sheng惡e劣lie社she會hui影ying響xiang的de，應ying當dang對dui人ren民min銀yin行xing分fen支zhi機ji構gou進jin行xing問wen責ze。

　　

　　人民銀行分支機構、銀行、支付機構

、中國支付清算協會、銀行卡清算機構應當按照規定向人民銀行總行報告本通知執行情況並填報有關統計表（具體報送方式及內容見附件3）。

　　

　　請人民銀行上海總部
，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行及時將該通知轉發至轄區內各城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行
、村鎮銀行、城市信用社

、農村信用社和外資銀行等。

　　

　　各單位在執行中如遇問題，請及時向人民銀行報告。